De verschillende hypotheekvormen op een rij

U heeft een hypotheek nodig als u een huis gaat kopen. U zult hier wel een vast salaris voor moeten hebben al dan niet samen met uw partner. De maximale hypotheek is ongeveer 4,5 keer uw jaarsalaris al zijn er onderling wel kleine verschillen. Bij de gesprekken met zo´n geldverstrekker komen ongetwijfeld ook de verschillende hypotheekvormen aan bod. Hier volgt een overzicht van deze hypotheekvormen.

Beleggingshypotheek

Dit is een aflossingsvrije hypotheek die wordt gecombineerd met een effectendepot. Aan het einde van de looptijd wordt deze lening afgelost met de opgebouwde waarde uit dit depot. Deze beleggingshypotheek kan soms best wel verrassend hoge rendementen opleveren. Dit rendement in combinatie met de renteaftrek maakt deze beleggingshypotheek absoluut interessant. De rendementen van een effectendepot zijn vaak wel minder hoog dan bij een levensverzekering. Bij een lang rendement is de gemiddelde rendementsverwachting dus wel hoger gebleken.

Lineaire hypotheek

Bij deze hypotheek wordt er maandelijks een vast bedrag afgelost en dat gedurende de hele looptijd. De looptijd is 30 jaar. Iedere maand wordt er dan 1/360e deel afgelost. De rente wordt naarmate de jaren vorderen steeds lager. De fiscale aftrek wordt dan vanzelfsprekend in gelijke tred ook steeds lager. Deze hypotheek wordt niet heel vaak afgesloten, omdat er ook andere hypotheekvormen zijn die wellicht nog voordeliger kunnen uitpakken. Het gebeurt echter wel eens dat een geldverstrekker iemand verplicht om deze hypotheek te nemen. Dit zie je onder meer wel bij incourante onderpanden. Want hierbij is het risico voor de bank een stuk minder omdat er in de beginfase het meeste wordt afgelost.

Krediethypotheek

Dit is de meest flexibele hypotheekvorm die te verkrijgen is. Het is een alternatief voor consumptief lenen. Het is een doorlopend krediet met daarbij uw eigen huis als onderpand. Dit maakt het mogelijk om een lagere variabele rente te gaan betalen dan wat normaal bedoeld is bij een doorlopend krediet. De rente kan ook niet voor een langere periode worden vastgezet. U bepaalt geheel zelf hoe deze krediethypotheek wordt afgelost. Er is een kredietlimiet vastgesteld. Dit maakt het mogelijk om de verschuldigde rente te laten bijschrijven al wordt dan wel vaak eigen geld ingebracht. Vaak is bij de geldverstrekkers de te verstrekken hypotheek 75% tot 100% van de executiewaarde. Maar er zijn ook geldverstrekkers die tot boven de 100% van de executiewaarde gaan.

Spaarhypotheek

Deze hypotheek is een geldlening en een gemengde verzekering. Bij deze hypotheeklening wordt uw huis gebruikt als onderpand voor deze lening. Het woord zegt het al. De gemengde verzekering bestaat uit twee gedeeltes, namelijk een spaar of beleggingsdeel en een overlijdensrisicodeel. Met het spaardeel kan aan het eind van de looptijd de hypotheek worden afgelost. Met het beleggingsdeel kan aan het eind van de looptijd ook worden afgelost maar dat bedrag is pas bekend aan het eind van de looptijd. Soms valt het mee en soms valt het tegen. De gemengde verzekering keert altijd uit, zowel bij leven als bij een overlijden.

Lijfrentehypotheek

Deze hypotheek is een lening in combinatie met een aanvullende voorziening voor uw oude dag. Dit is de lijfrenteverzekering. Bij deze lijfrentehypotheek kunt u twee bedragen van het belastbaar inkomen aftrekken, namelijk de hypotheekrente die iedere maand wordt betaald maar ook de premie voor de lijfrenteverzekering. Na de afgesproken einddatum ontvangt u periodieke uitkeringen al zijn deze wel belastbaar. U kunt hiermee uw pensioen aanvullen maar u kunt er ook voor kiezen om hiermee de hypotheekrente te blijven betalen. Een lijfrentehypotheek wordt pas geheel of gedeeltelijk afgelost als de woning wordt verkocht of bij een overlijden. Deze hypotheekvorm kan ook makkelijk worden gecombineerd met andere hypotheekvormen.

Hybride hypotheek

Een ander woord voor hybride hypotheek is ook wel spaar/beleggingshypotheek. en wordt gecombineerd met de voordelen van een spaarhypotheek. Deze lening wordt echter niet afgelost. Deze hypotheekrente bestaat uit drie gedeeltes, namelijk de hypotheekrente en premie voor een gemengde verzekering en voor een inleg voor wat betreft de beleggingen. De verhouding van deze gedeeltes kunt u geheel zelf bepalen maar kan tijdens de looptijd wel beperkt worden veranderd. Door te gaan beleggen is het mogelijk dat de maandlasten zullen gaan dalen. Ook kunt u aan het eind van de looptijd een bedrag overhouden. Maar niet iedere geldverstrekker biedt de mogelijkheid voor deze hypotheekvorm.

Effectenhypotheek

Bij deze hypotheek wordt er alleen rente betaald en niet afgelost. Er wordt aan het begin slechts eenmalig een bedrag gestort in een beleggingsfonds. Hopelijk is dit ingelegde kapitaal aan het eind van de looptijd voldoende om uw hypotheek af te lossen. Een hoog rendement is mogelijk maar dit kan natuurlijk in de praktijk ook vies tegenvallen. Deze eenmalige inleg wordt vaak medegefinancierd in uw hypotheekvraag. Er kan dan 130% tot 150% van de executiewaarde worden geleend. Hiermee is het mogelijk om een groot aandelenpakket te financieren. De rente over dit medegefinancierde bedrag is helaas fiscaal niet aftrekbaar.

Annuïteitenhypotheek

Tijdens de looptijd van deze hypotheekvorm wordt er bij een gelijkblijvende rente maandelijks een vast bedrag betaald. De rente en aflossing blijft dus altijd hetzelfde bedrag. Hierbij wordt de rente en dus ook de fiscale aftrek ieder jaar wel steeds lager. De netto lasten zullen wel steeds meer gaan stijgen omdat de rente alleen fiscaal aftrekbaar is. Deze hypotheekvorm is zo afgesteld dat aan het eind van de looptijd de volledige hypotheekschuld afgelost zal zijn. Tot die tijd wordt er dus iedere maand een bruto bedrag betaald.

Levenhypotheek

Deze hypotheekvorm bestaat uit twee delen, namelijk een lening deel waarover alleen rente moet worden betaald en een verzekeringsdeel waarvoor premie moet worden betaald. Er wordt gedurende de looptijd niet afgelost. Via de gekoppelde levensverzekering wordt er in de polis een kapitaal opgebouwd zodat er aan het eind van de looptijd alles in een keer kan worden afgelost. Deze levensverzekering bestaat vaak uit twee delen, namelijk een risicodeel en een spaardeel. Hierbij kunt u de hypotheekschuld aflossen met het spaardeel en het risicodeel zal worden uitgekeerd als het persoon in kwestie komt te overlijden.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij deze aflossingsvrije hypotheek wordt er alleen rente betaald en wordt er dus niet afgelost. Gedurende de gehele looptijd blijven dus de rente en dus ook de fiscale aftrek gelijk. Aan het einde van de looptijd kunt u het bedrag aflossen door uw huis te verkopen of met gespaard kapitaal uit een verzekering of een belegging. Deze hypotheekvorm wordt vaak gecombineerd met andere hypotheekvormen en ook als de cliënt eigen geld kan inbrengen. Gemiddeld ligt de maximaal mogelijke aflossingsvrije hypotheek op ongeveer 75% van de executiewaarde maar er zijn ook geldverstrekkers die wel tot 100% van de executiewaarde durven te gaan. Hierbij moet wel vermeld worden dat de inbreng van eigen geld in uw voordeel werkt. In sommige gevallen is een overlijdensrisicoverzekering verplicht. Maar dat is natuurlijk wel afhankelijk van de geldverstrekker die u kiest.